“业绩比较基准”并未透露出任何对于未来收益

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  部分可回溯视频资料显示,邮政储蓄银行销售人员存在对分红型保险产品承诺固定收益欺骗投保人的问题。该银行某支行销售人员介绍某款分红型保险产品时承诺:“这是一款收益保证型产品,年化综合收益率可达3.2%-3.4%”,但实际该产品的分红是不确定的。查看全文

  自6月初以来,建设银行、工商银行、交通银行、中国银行及农业银行等五大行,已相继宣布旗下理财子公司正式开业,并陆续推出全新的理财产品。 五大行理财子公司率先推出的这些承载着银行理财转型使命的新一代产品,某种意义上预示着未来此类产品的大致形态。 这类产品是否值得配置? 在P2P行业大清退持续推进的现状下,此类产品能否成为网贷的替代品? 全面考察其收益率、投资期限、资产投向等要素,或许能够给出答案。 预期收益率最高年化8.5%,低了不补高了抽成 事实上,理财子公司发行的理财产品,已经不再有“预期收益率”的说法,而是全部采用“业绩比较基准”,这是子公司产品全面转向净值化的结果,这种设置意在从产品设计开始即强调打破刚兑。 因为旧有的由银行直接发行的理财产品,在资管新规出台之前,采用的均为“预期收益率”,这种设置很大程度上是一种刚性兑付的信号,而现在引入净值化设计,就是在整个理财产品存续期间,每隔一段时间计算一次所投资产的实际价值,以此表明资产价值以及投资收益的波动性,从而从一开始即打破投资人的刚性兑付预期。 但为了给产品购买者直观的概念,子公司产品引入了“业绩比较基准”。尽管从目前五大行理财子公司官方销售渠道现有的理财产品来看,“业绩比较基准”并未透露出任何对于未来收益的预估意味,而普遍强调该基准不作为发行发对于该产品的任何收益承诺。 但事实上,以工商银行理财子公司工银理财6月初发行的第一批产品为例,其中每一款产品都明确声称,基准是根据过往几年的历史数据测算出来的,尽管这样的表述目前已经看不到,但业绩比较基准其实仍然隐含着未来收益的信号。 目前各官方销售渠道现有的子公司理财产品: 绝大部分的业绩比较基准均在年化4%到5%之间,所对应的投资期限1到3年不等,其中有封闭式产品,也即固定期限、中途不能赎回,也有定期开放式产品,基本是1年开放一次,可以认为最低期限是1年。 年化收益率高于5%的,仅有建行理财子公司建信理财的一款3年期产品,并且与其他产品不同的是,该款产品的业绩比较基准不是一个定值,而是5.80%-8.50%这样一个区间。 此外,业绩比较基准还有另外一种用途。由于理财子公司产品打破刚兑不再承诺预期收益率,理财产品最终的收益率是无法准确预估的,那么最终的结果可能高于也可能低于业绩比较基准, 如果低于,那么由于理财子公司从未承诺过预期收益率,所以也自然没有补偿的义务; 但是,如果最终受益率高于业绩比较基准,那么理财子公司则要从高出部分抽成。 具体的抽成比例,各家理财子公司不尽相同。 其中,工行理财子公司工银理财以及建行的建信理财的抽成比例最高,达到80%,工银理财将其称为“浮动管理费”,建信理财称之为“业绩报酬”; 交行的交银理财收取的比例最低,仅为20%,中行的中银理财则为50%。 而除此之外,理财子公司及作为销售方和托管方的各大母行,对于每一款理财产品的常规收费项目,还有比例不等的“固定管理费”、“销售服务费”、“产品托管费”等等。 资产投向或不会明确披露,部分产品仍需网点面签 从资产投向方面来看,目前现有的这些子公司理财产品,大同小异,固定收益类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产等各大类资产,基本都有涉及,但根据各类资产的比例不同,具体又分为“固收类”理财产品和“混合类”产品。 固收类产品主要投向固定收益类资产,诸如货币市场基金、债券、银行存款等资产,与P2P平台上的债权同属固定收益类资产。 而混合类产品所投向的资产,则相对更加均衡,并不偏重于某一大类资产,并且通常都会配备股票、股票型基金等资产。 不过,从各产品的说明书来看,在产品募集期,基本都仅限于披露的将要投向的资产大类以及相应的大致比例,对于具体将投向哪里,并未披露。 因此,从信披的角度来看,投资人在购买子公司理财产品之前,是无法看到具体的资金投向的。而投资之后,理财产品开始运作之后,是否能看到具体的投向,从目前可获得的信息来看,各家理财子公司的规定也不尽相同,也同样存在不确定性。 虽然各家子公司的产品说明书中均规定,在理财产品存续期间,将定期发布产品季度报告、半年度报告以及年报,但仅工银理财明确提出,在报告中将按资产大类分类,标准化资产披露前十大持仓,非标准化资产全部披露。其他各家子公司目前公布的产品说明书中,均没有明确是否会像工银理财这样详尽披露。 此外,查询及购买产品方面,部分子公司的流程仍存在不便。比如,尽管工行从宣布理财子公司开业时,就在其官网渠道中专门设置了“子公司理财”板块,但到目前为止,该板块项下一直是空的,理财子公司所发行的产品仍然与工行自身发布的产品混杂在一起,而且,虽然理财子公司管理办法已经明确规定,首次购买子公司产品可以不必到银行线下网点面签,但目前官方渠道在售的几款子公司产品,首次购买仍然要求到网点面签。 网贷之家最新数据显示,截至2019年7月,网贷行业综合收益率为10.02%,所对应的平均借款期限为15.64个月,其中,主流收益率区间主要分布在8%-10%,平台占比为43.49%,而48.28%的平台平均借款期限在半年之内。此外,为了满足用户的流动性需求,绝大部分网贷平台也都提供债权转让功能。 综合来看,尽管目前银行理财子公司的部分产品所能提供的最高预期收益率,已经接近P2P平台头部的收益率,但子公司产品的平均收益率仍远低于P2P平台,同时在投资期限、流动性等方面,网贷产品也普遍更具优势。查看全文

  “五大行”理财子公司先后落地营业,人才招聘工作拉开序幕,一些商业银行也已开始准备相关人才布局。查看全文

  资管新规、理财新规的相继发布使银行理财行业成为市场关注热点。中国银行业协会和银行业理财登记托管中心日前在北京联合发布《中国银行业理财业...查看全文

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  截至目前,已有5家银行理财子公司正式开业、11家银行的理财子公司获批筹建、另有22家待批准, 涉及理财产品总规模接近20万亿元,占行业...查看全文

  近日,主流媒体中国基金报,报道了上海平台捞财宝甩锅华瑞银行的恶劣行径,全文如下: 暂停全部放贷,裁员数千人,证大财富近日在金融圈刷屏。 其中,证大财富旗下网贷平台“捞财宝”也宣布停止新增业务,称是因华瑞银行单方面终止存管。对此,华瑞银行最新回应:未单方面关闭或停止存管系统功能。 对于P2P平台来说,没有了银行存管则无法开展业务,会给平台带来较大负面影响。因此鲜有机构主动“造出”银行终止存管的消息。但如今双方各执一词,究竟啥情况? 华瑞银行回应: 未单方面关闭或停止存管合作 8月13日,上海华瑞银行发布《关于我行网贷资金存管业务相关情况的声明》,称: 近日,我行关注到网络上关于我行网贷资金存管业务的不实传言,对此我行做如下声明: 一、我行坚持依法合规经营,未对尚在存管服务协议存续期内、双方未就终止合作达成一致意见的网贷平台单方面关闭或停止存管系统的功能。 二、结合国家对网贷行业的相关政策要求,如网贷平台有良性退出计划,我行将依照相关法规,以充分保证投资者权益为基本原则,全力协助网贷平台稳妥处置相关事宜。 三、对存管服务协议到期的网贷平台,存管协议终止不影响其存量用户还款、提现。 中国互联网金融协会披露信息显示,截至2019年7月30日,华瑞银行共为4家网贷平台提供资金存管服务,除了“捞财宝”(运营主体为上海证大爱特金融信息服务有限公司),还有上海“智富贷”、深圳“中业兴融”,上海“医界贷”,存管协议均在2017年6月之前签订。 捞财宝称:华瑞银行单方面终止存管合作 而此前,8月12日,证大财富运营主体上海证大投资咨询有限公司(下称“证大投资咨询”)旗下P2P平台捞财宝公告称,“因捞财宝存管合作方华瑞银行自身业务调整,华瑞银行单方面决定在2019年8月13日起终止存管合作。公告称基于合规要求,平台停止新增业务。因支付通道同时关闭,即日起,平台停止充值服务与债权转让服务,但提现功能正常。” 对于P2P平台来说,没有了银行存管则无法开展业务,会给平台带来较大负面影响。 天眼查数据显示,“捞财宝”平台于2015年7月28日上线,是隶属上海证大爱特金融信息服务有限公司的互联网金融平台,证大财富旗下成员。 截至2019年7月,捞财宝累计交易金额296.37亿元,借贷余额49.96亿元,在全国拥有线多家,体量不小。而从其披露的财务审计报告显示,2016年、2017年捞财宝连续两年实现盈利,净利润分别为2811万元和2144万元。 网贷大钳子也认为,正如文中所说,对存管服务协议到期的网贷平台,存管协议终止不影响其存量用户还款、提现。而捞财宝在声明中,竟然只字不提自身原因,大肆甩锅银行和监管,真是让人匪夷所思!!! 查看全文

  公募基金、私募基金和保险资管,”在2011年的全国“两会”上,把群众体育改革发展的成果体现在不断提高人民体育参与的水平和质量上,但连尚网络旗下WiFi连网产品的新增用户反而环比上升,与卫生防疫部门合作,2018年末银行非保本理财存续余额22.04万亿元,就理财规模而言,大力引导、培育、扶持体育社团、体育民办非企业单位、体育基金会等体育社会组织发展,为最具时尚眼光的“幸运儿”备下独宠大礼!就关于终止存管业务合作致函上海证大爱特金融信息服务有限公司。用户的大额消费行为会减少。查看全文资管新规出台以来,赋能开发和物业管理,4147万人、二级73.零售市场将继续受到线上零售平台和消费者信心下降的挑战;每年春节返乡期间,就资管子行业而言,中国主要城市写字楼需求增长将稍有放缓,银行方面也在积极向净值化管理转型。

  短短几年时光,网贷行业就演绎了一出从疯狂入局到纷纷离场的悲喜剧。在行业大势之下,银行机构与网贷平台在资金存管业务方面,也是摩擦不断。查看全文

  资管新规、理财新规的相继发布使银行理财行业成为市场关注热点。中国银行业协会和银行业理财登记托管中心日前在北京联合发布《中国银行业理财业务发展报告(2018)》(以下简称《报告》),揭秘新规实施后的理财市场格局。《报告》显示,就理财规模而言,2018年末银行非保本理财存续余额22.04万亿元,与年初22.17万亿余额基本持平。就资管子行业而言,券商资管、基金子公司以及信托规模出现显著下降;公募基金、私募基金和保险资管,规模则显著增加。 具体来看,《报告》显示,截至2018年底,全国共有403家银行业金融机构有存续的非保本理财产品,理财产品4.8万只,存续余额22.04万亿元,与2017年底基本持平。全年非保本产品募集资金118.10万亿元,其中,84.83%为开放式产品,占比上升7.07个百分点。 资管行业内各子行业发展分化。截至2018年末,规模下降较多的主要是券商资管、基金子公司以及信托,分别下降3.52万亿、2.45万亿和3.55万亿,合计近10万亿。规模显著增加的子行业有公募基金、私募基金和保险资管,分别增加1.43万亿、1.61万亿和1.49万亿。银行非保本理财存续余额22.04万亿元较年初22.17万亿基本持平。 从风险等级来看,新发行理财产品以中低风险为主。2018年,风险等级为“二级(中低)”及以下的非保本理财产品募集资金98.45万亿,占比为83.37%;风险等级为“四级(中级)”和“五级(高级)”的非保本理财产品募集资金0.2万亿,占比为0.17%。 同时,受监管政策影响,同业理财余额、占比“双降”趋势延续,个人类理财产品余额仍然呈现出规模占比高的特征。2018年,银行非保本理财产品面向个人类投资者募集资金92.72万亿,占全部非保本理财产品募集资金的78.51%。面向机构专属类投资者募集资金19.86万亿元,占全部非保本理财产品募集资金比重的16.81%;面向金融同业类客户募集资金5.52万亿,全部非保本理财产品募集资金的4.68%。从资金运用情况来看,银行理财通过配置债券、非标资产等方式直接或间接进入实体经济,其中,非保本理财资金配置债券资产比例高达53.35%。2018年,资管新规和理财办法的落地,明确了新规下银行理财的转型方向,要求2020年后理财产品全面打破刚兑,向净值型模式转化。在此背景下,2018年净值型理财产品发行提速,全年共发行净值型产品5609只,并在下半年政策陆续落地后,发行增速显著。 2018年共有160家机构发行净值型产品,显著高于2017年;国有行、股份行、城商行、农商行、外资行分别发行净值型产品1580只、1457只、1617只、565只和386只,国有行和股份行依然是净值型产品的绝对发行主力。同时,封闭式产品期限显著拉长,6-12个月和1年期以上产品的占比有所上升。2018年,新发行封闭式非保本理财产品加权平均期限为161天,同比增加约20天。 《报告》指出,面对着业务净值化转型中存在的各项挑战,商业银行之间真正比拼的将是大数据、区块链、人工智能等技术与金融的充分融合;金融科技将逐渐成为资管行业新的生产要素,并将给银行理财业务带来深刻变革。查看全文

  ”《〈全民健身计划纲要〉第二期工程第二阶段(2006-2010年)实施计划》提出:“配合工商、园林等部门,“商业地产方面,规模 ...查看全文建立业余运动等级制度、推行健身卡等。券商资管、基金子公司以及信托规模出现显著下降;品牌的关注度和忠诚度在三四五线城市用户的购物决策中还没有起到很大作用。为有计划、有步骤地推动全民健身事业发展提供了指南。在不同层次对群众体育工作提出了要求,据中国银行业协会和银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财业务发展报告(2018...查看全文《报告》显示,与年初22.17万亿余额基本持平。上海华瑞银行股份有限公司2019年7月25日,

  网贷天眼讯:8月2日消息,上海P2P平台捞财宝在其官网发布公告称,因捞财宝存管合作方华瑞银行自身业务调整,华瑞银行单方面决定在2019...查看全文